互聯(lián)網(wǎng)金融迎寒冬？ 合規(guī)經(jīng)營(yíng)便是春天
時(shí)間如白駒過(guò)隙，2017年即將結(jié)束。對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，2017年是一次轉(zhuǎn)折，一次考驗(yàn)，一次革新。經(jīng)過(guò)2016這個(gè)“監(jiān)管元年”開始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治和監(jiān)管文件密集出臺(tái)后，業(yè)內(nèi)早已達(dá)成共識(shí)：“合規(guī)則生，違規(guī)則死”。如果說(shuō)2016年是監(jiān)管政策頒布期，那么2017年則進(jìn)入具體執(zhí)行期，各種監(jiān)管政策的過(guò)渡期、整改期到來(lái)，都加速了行業(yè)洗牌。因此，2017年，“合規(guī)”成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的主基調(diào)，也成為其先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
自2016年4月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了一場(chǎng)嚴(yán)苛的整治活動(dòng)。銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布網(wǎng)貸備案登記指引、銀行存管指引，各地方也紛紛出臺(tái)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，中國(guó)互金協(xié)會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)間成為監(jiān)管重點(diǎn)。以P2P網(wǎng)貸為例，2017年上半年，已關(guān)停網(wǎng)貸平臺(tái)3900多家，現(xiàn)存網(wǎng)貸平臺(tái)2000多家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨類似情況，這對(duì)于不規(guī)范的平臺(tái)可謂是真正的寒冬。在當(dāng)下監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司只有符合監(jiān)管層面的要求，找準(zhǔn)自身的定位才能生存。
互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作已經(jīng)開展了一年多，央行等17部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》也明確了整改工作將延期一年至2018年6月底完成，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎是處在相對(duì)低谷的時(shí)期。但這僅僅是從平臺(tái)數(shù)量，監(jiān)管力度上而言。從交易量上來(lái)說(shuō)，2017年網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)了單月突破3000億元的成交量，截至目前網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)6萬(wàn)億元。因此說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)寒冬未免言之過(guò)急。
總體上而言，銀監(jiān)會(huì)等十部門在2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展”的基調(diào)并沒(méi)有根本改變。只是，新生事物在發(fā)展的過(guò)程中難免偏離預(yù)期軌道，而目前的嚴(yán)管措施是一個(gè)清理、矯正的過(guò)程。監(jiān)管部門除了清理、整頓嚴(yán)重違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，更多的是引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。
正如京東金融副總裁許凌在“中國(guó)財(cái)富管理50人論壇”上所說(shuō)的，“如果監(jiān)管或合規(guī)就是寒冬，那中國(guó)企業(yè)應(yīng)該歡迎這樣的寒冬，無(wú)序的市場(chǎng)、惡劣的競(jìng)爭(zhēng)、大量的風(fēng)險(xiǎn)才是真正的寒冬，當(dāng)監(jiān)管意識(shí)、合規(guī)意識(shí)在行業(yè)變成共識(shí)時(shí)，便會(huì)迎來(lái)春天?！?/p>
數(shù)據(jù)價(jià)值使第三方支付已不可或缺
2010年以來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。根據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2016年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億人民幣，相比2015年增長(zhǎng)率為85.6%。其中移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，約為美國(guó)的50倍。
螞蟻金服作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，其國(guó)民級(jí)的應(yīng)用支付寶在迅速搶占支付市場(chǎng)之后，自身的意義發(fā)生了質(zhì)變。在巨大的流量和海量支付數(shù)據(jù)支撐下，憑借自身優(yōu)秀的創(chuàng)新能力，螞蟻金服衍生出多種更加深遠(yuǎn)的金融業(yè)務(wù)，并改變了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。甚至可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮是由螞蟻金服推動(dòng)的。時(shí)至2016年，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集體向金融科技概念轉(zhuǎn)型之時(shí)，螞蟻金服似乎并沒(méi)有過(guò)度標(biāo)榜其在金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，而是通過(guò)金融的觸角，向所服務(wù)企業(yè)的其他業(yè)務(wù)需求進(jìn)行延伸，將螞蟻金服優(yōu)秀的技術(shù)研發(fā)能力向外輸出，幫助企業(yè)順利過(guò)度到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。
在支付領(lǐng)域，支付寶、財(cái)付通的成功，使得習(xí)慣于借鑒成功經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)圈展開了一輪轟轟烈烈的“追隨”大潮，而實(shí)際上支付是一種很考驗(yàn)場(chǎng)景的行業(yè)，像支付寶和財(cái)付通乃至拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)等已經(jīng)成功的企業(yè)，它們具備的品牌優(yōu)勢(shì)很難被后進(jìn)者趕超，因此能夠幫助支付企業(yè)破局的并不是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，而是對(duì)新領(lǐng)域的滲透。
中國(guó)的第三方支付行業(yè)的高速發(fā)展得益于巨大的人口和市場(chǎng)規(guī)模、快速的互聯(lián)網(wǎng)化潮流，特別是電子商務(wù)的興起和互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展以及寬松的監(jiān)管。隨著這些紅利慢慢消減，第三方支付未來(lái)應(yīng)把競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)從消費(fèi)端轉(zhuǎn)入行業(yè)端，并利用支付數(shù)據(jù)提供多元金融服務(wù)。在競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管雙重?cái)D壓下，第三方支付行業(yè)利潤(rùn)下降幅度較大，已經(jīng)成為紅海，這迫使企業(yè)通過(guò)運(yùn)用新技術(shù)、挖掘新市場(chǎng)和提高服務(wù)來(lái)進(jìn)行戰(zhàn)略優(yōu)化。
智能金融生活化是當(dāng)下科技金融公司的發(fā)力點(diǎn)
今年的雙11剛剛過(guò)去，在眾人期盼的目光中，此次天貓“雙11”的最終成交額定格在1682億，突破1500億大關(guān)，創(chuàng)造歷史新高。剛剛過(guò)去的這場(chǎng)消費(fèi)革命，既是雙11在所扮演的“欲望宣泄口”的角色不斷弱化的背景下，進(jìn)入下半場(chǎng)后開啟的一年一度的新零售狂歡，又是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能作用下科技金融影響用戶生活的FinLife的縮影。
FinLife戰(zhàn)略是普惠家大力提倡的一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)概念，它由Financial和Life兩個(gè)詞合成而來(lái)，F(xiàn)inLife強(qiáng)調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對(duì)生活的變革性影響，是從用戶角度思考的金融生活化的概念。普惠家首席品牌官?gòu)埫麂J對(duì)FinLife戰(zhàn)略進(jìn)行了全面解讀。他提到，普惠家倡導(dǎo)的FinLife戰(zhàn)略基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的細(xì)分化理論體系，以細(xì)分市場(chǎng)中的目標(biāo)用戶為核心，通過(guò)全面立體的市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)，結(jié)合品牌理念，為細(xì)分市場(chǎng)目標(biāo)用戶量身打造專屬的場(chǎng)景化金融服務(wù)，將更多的金融服務(wù)和消費(fèi)利益讓渡給普惠家用戶。
此次雙11，螞蟻金服推出了含服飾30天質(zhì)保、食品品質(zhì)保障、物流破損等在內(nèi)的近50類險(xiǎn)種；網(wǎng)商銀行在9月、10月給全國(guó)133萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微商戶累計(jì)提供了近500億貸款，幫助他們及時(shí)備貨、解決現(xiàn)金流不足的問(wèn)題。而在用戶眾多的C端，新金融服務(wù)更是層出不窮，“花唄”“白條”已成為拉動(dòng)消費(fèi)的重要工具；致力于打造金融科技銀行的招行信用卡更是在“雙11”實(shí)現(xiàn)了不到11小時(shí)內(nèi)交易破百億的紀(jì)錄。
FinLife可以說(shuō)是Fintech的高級(jí)階段，也可以說(shuō)是戰(zhàn)略生活化。雖然技術(shù)創(chuàng)新層出不窮，但是技術(shù)歸根結(jié)底只是金融發(fā)展的手段，而服務(wù)實(shí)體、反哺經(jīng)濟(jì)、便利生活才是金融的落腳點(diǎn)。圍繞FinLife，用人工智能技術(shù)賦能，打造“智能金融+人+場(chǎng)景=簡(jiǎn)生活”的服務(wù)體系。
FinLife依舊在路上，雙11只是它的眾多影響的一個(gè)方面，隨著新金融服務(wù)日趨常態(tài)化，普惠金融下的科技力量將會(huì)給用戶帶來(lái)更多更大的影響。
結(jié)語(yǔ)
總體而言，2017年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依舊面臨“大考”，將是用“合規(guī)”對(duì)行業(yè)進(jìn)行洗牌的一年，也是革故鼎新的一年。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，既需要監(jiān)管者的法律法規(guī)的規(guī)范，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者們也需要不斷的建立自己的規(guī)矩，在動(dòng)態(tài)中完善自己，在實(shí)踐中去摸索，提升自己的要求，以期成為行業(yè)的規(guī)定，規(guī)范與準(zhǔn)則。
