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| 2018《互聯(lián)網(wǎng)周刊》&eNet研究院選擇排行 | |
為什么互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺贏得越來越多的關(guān)注
近年來，在宏觀經(jīng)濟增速放緩的形勢下，隨著中國汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉(zhuǎn)變、個人征信系統(tǒng)及汽車金融業(yè)務(wù)法規(guī)的逐步完善、廠商對汽車金融業(yè)務(wù)更廣泛的參與以及市場參與者之間更緊密的合作，汽車金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢，企業(yè)數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模及利潤水平大幅提高，市場參與者也日趨多樣化。
互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺脫胎于互聯(lián)網(wǎng)金融，是互金行業(yè)下的一個垂直細分領(lǐng)域。基于互聯(lián)網(wǎng)背景興起的互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺不僅可以提供多元化的金融產(chǎn)品，開拓增量市場，而且簡化的貸款流程也進一步實現(xiàn)了快審批、低首付等服務(wù)價值的疊加。互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺最明顯的優(yōu)勢在于可以提供有彈性且個性化的購車方案，為消費者提供多元化的選擇。
2017年11月16日，專注于做互聯(lián)網(wǎng)車貸的易鑫集團IPO的新聞，將互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺的關(guān)注度引向小高潮。此前，易鑫集團就已獲得騰訊、京東、百度和易車的上百億融資。
為什么須用生態(tài)思維推進車貸平臺的良性發(fā)展
人們常用生態(tài)來形容自然環(huán)境，但現(xiàn)在“生態(tài)”一詞涉及的范疇，一定程度上代表一個有機、和諧、能持續(xù)良性發(fā)展的系統(tǒng)。如今，許多互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺也在致力于打造自己的生態(tài)。
以易鑫集團為例，其堅持打造汽車交易生態(tài)。依托“人+車”數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢，易鑫整合旗下淘車、易鑫車貸等App，taoche.com、daikuan.com等網(wǎng)站，并借力騰訊、京東、百度、易車等股東、銀行和各合作伙伴的戰(zhàn)略價值，為眾多消費者提供新車交易、二手車交易、汽車分期、汽車租賃、汽車保險、汽車后服務(wù)等覆蓋汽車全生命周期的消費服務(wù)，并通過設(shè)立在各地的體驗店與經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)，打造一站式汽車零售交易平臺。
另一部分平臺則著力于模式創(chuàng)新，以車貸貸為代表，其通過創(chuàng)立車主信用資產(chǎn)證券化商業(yè)模式，在前端實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)挖掘，風(fēng)險把控，在后端進行債權(quán)處理，對接持續(xù)穩(wěn)定的資金方，形成行業(yè)生態(tài)的整合。從提交訂單，到放款完成，經(jīng)歷二十多道風(fēng)控程序。
不管是注重交易還是風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺生態(tài)玩法最重要的就是平衡發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，最終能像大自然生態(tài)系統(tǒng)一樣形成閉環(huán)，生生不息。
為什么起步期的汽車金融更應(yīng)該理性發(fā)展
盡管我國互聯(lián)網(wǎng)車貸在金融監(jiān)管加強和互聯(lián)網(wǎng)金融收緊的背景下正在向更合規(guī)和安全方向發(fā)展，但是與發(fā)達國家相比，我國汽車金融行業(yè)尚處于起步階段，汽車金融滲透率遠低于國外汽車金融成熟的國家，因此互聯(lián)網(wǎng)車貸發(fā)展過程中不可避免出現(xiàn)一些問題，如何理性發(fā)展是每一家互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺需要認真應(yīng)對的。
車貸資金端來源渠道單一及成本高企，是互聯(lián)網(wǎng)車貸背負高利貸陰影的重要原因，因此車貸平臺除了繼續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺洽談，進一步降低資金獲取成本外，還需尋找更多的資金渠道，如商業(yè)銀行、信托基金、保險理財?shù)鹊统杀镜馁Y金渠道。
互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺在大數(shù)據(jù)風(fēng)控升級上也有待加強。一方面是通過車輛大數(shù)據(jù)收集及分析，迅速實現(xiàn)二手車資產(chǎn)評估的標(biāo)準(zhǔn)化、高效化及精準(zhǔn)化，同時建立車輛黑白名單，預(yù)防車主騙貸及一車多貸的風(fēng)險；另一方面通過車主的央行征信、電商消費、社交關(guān)系及金融交易等大數(shù)據(jù)收集及分析，進行車主用戶畫像，得出車主個人信用綜合得分，決定車貸額度，并通過大數(shù)據(jù)催收手段，降低車貸壞賬率。
信用問題、高利率問題以及車貸二押騙貸等問題，除了有關(guān)部門開展打擊外，車貸平臺間也應(yīng)該提倡合法經(jīng)營，加強自律。2017年9月，深圳市上線的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺”，就是在協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)下的車貸企業(yè)共享信息平臺，以抑制包括二押在內(nèi)等行業(yè)道德風(fēng)險。另一方面，打破信息壟斷，業(yè)內(nèi)的平臺抱團組成聯(lián)盟，從信息共享、技術(shù)交流、行業(yè)調(diào)研、數(shù)據(jù)發(fā)布等各個方面交流合作，也將有效提升參與平臺的實力。
