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金融業(yè)務(wù)已成為各大廠商重要的利潤(rùn)來(lái)源

據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)分析，2017年，全年汽車產(chǎn)銷量分別為2901.5萬(wàn)輛和2887.9萬(wàn)輛，連續(xù)九年蟬聯(lián)全球第一；僅去年12月，受年末購(gòu)車高峰以及購(gòu)置稅減免政策即將到期的影響，乘用車市場(chǎng)銷量就達(dá)259.86萬(wàn)輛，創(chuàng)年度新高。

當(dāng)前，國(guó)民收入水平持續(xù)提升、消費(fèi)觀念正在轉(zhuǎn)變，加之道路等基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，汽車消費(fèi)市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)，這成為汽車金融持續(xù)發(fā)展不可或缺的驅(qū)動(dòng)力。

另一方面，從近十年來(lái)的乘用車銷量走勢(shì)看，我國(guó)的乘用車銷量增幅已開(kāi)始放緩，市場(chǎng)步入成熟期，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯高于產(chǎn)銷量增速，金融正成為汽車行業(yè)核心利潤(rùn)來(lái)源之一。梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司總裁兼首席執(zhí)行官孟思凱曾公開(kāi)表示：“金融業(yè)務(wù)已成為各大廠商重要的利潤(rùn)來(lái)源，從汽車公司的利潤(rùn)構(gòu)成看，20%的利潤(rùn)來(lái)自生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，金融服務(wù)可以貢獻(xiàn)高達(dá)35%的利潤(rùn)。”

資本大量涌入，汽車行業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張

汽車消費(fèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)，為汽車金融公司帶來(lái)巨大業(yè)務(wù)量。以上汽通用汽車金融為例，2017年，上汽通用汽車金融全年新增零售貸款合同達(dá)100.8萬(wàn)單，成為中國(guó)汽車金融行業(yè)首家實(shí)現(xiàn)當(dāng)年合同量突破百萬(wàn)的汽車金融公司。上汽通用汽車金融總經(jīng)理余亞瑞曾公開(kāi)表示：“從公司成立到完成第一個(gè)100萬(wàn)合同，我們用了足足8年；從100萬(wàn)到200萬(wàn)的沖刺，用了3年的時(shí)間；從200萬(wàn)到300萬(wàn)的跨越，只用了不到2年；現(xiàn)在，我們僅用一年時(shí)間，就能完成超過(guò)100萬(wàn)份合同。”

在業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來(lái)的資金需求壓力下，汽車金融公司紛紛進(jìn)行較大規(guī)模的增資。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年共有8家汽車金融公司披露或完成增資計(jì)劃，注冊(cè)資本合計(jì)增加108.48億元，增幅逾81%，其中北京汽車股份有限公司及戴姆勒大中華向奔馳租賃增資4億元，長(zhǎng)安汽車金融注冊(cè)資金由25億元增至47.68億元，寶馬汽車金融（中國(guó)）將注冊(cè)資本由48億元增至98億元。

2018年，汽車金融公司增資潮仍在持續(xù)：菲亞特克萊斯勒汽車金融、吉致汽車金融分別于1月初、3月初完成注冊(cè)資本變更，前者將注冊(cè)資本由7.5億元提升至10.5億元，后者注冊(cè)資本更是由9億元增至20億元。最近，福特汽車金融（中國(guó)）已完成最新一輪增資，將注冊(cè)資本由32.6億元增至37.6億元，所增注冊(cè)資本近日已由股東全部實(shí)繳到賬。

汽車金融公司頻頻增資，在滿足業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來(lái)資本需求的同時(shí)，也是為了滿足汽車金融公司資本補(bǔ)充需求和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資本管理過(guò)渡期安排的要求，商業(yè)銀行須在2018年底前滿足核心資本充足率、資本充足率不得低于7.5%、10.5%的要求。銀監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行的管理辦法及評(píng)級(jí)指標(biāo)體系也部分適用于汽車金融公司。

業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶來(lái)資本消耗壓力，而汽車金融公司目前除增資外尚無(wú)其他資本補(bǔ)充渠道，在審慎經(jīng)營(yíng)原則之下，汽車金融公司主要通過(guò)股東增資及利潤(rùn)留存的方式補(bǔ)充資本，以滿足監(jiān)管層關(guān)于資本充足率的要求。

隨著資本的不斷涌入和監(jiān)管的逐步完善，我國(guó)汽車金融行業(yè)正在步入全新的發(fā)展時(shí)期。

改革開(kāi)放東風(fēng)又來(lái)

在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)開(kāi)幕式上提到，中國(guó)將大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，放寬外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立限制，擴(kuò)大外資金融機(jī)構(gòu)在華業(yè)務(wù)范圍，拓寬中外金融市場(chǎng)合作領(lǐng)域。在制造業(yè)方面，目前已基本開(kāi)放，保留限制的主要是汽車、船舶、飛機(jī)等少數(shù)行業(yè)，現(xiàn)在這些行業(yè)已經(jīng)具備開(kāi)放基礎(chǔ)，下一步要盡快放寬外資股比限制特別是汽車行業(yè)外資限制。

“中國(guó)開(kāi)放的大門不會(huì)關(guān)閉，只會(huì)越開(kāi)越大”，“開(kāi)放”二字成為博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)的關(guān)鍵詞。中國(guó)新一輪對(duì)外開(kāi)放如箭在弦，而金融開(kāi)放，則是此次改革的先鋒。

央行行長(zhǎng)易綱表示，今年年底以前，將推出一些開(kāi)放措施，包括鼓勵(lì)在金融租賃、汽車金融等領(lǐng)域引入外資。

改革“宜早不宜遲，宜快不宜慢”，在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)上被重點(diǎn)提及的汽車金融產(chǎn)業(yè)，即將迎來(lái)一系列利好措施，成為這次改革中當(dāng)之不二的受益者。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的快速發(fā)展帶來(lái)壓力也帶來(lái)動(dòng)力

資本市場(chǎng)也為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)敞開(kāi)了大門。

2018年1月16日，現(xiàn)金貸上市公司趣店推出汽車金融業(yè)務(wù)——大白汽車分期平臺(tái)；1月31日，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)美利車金融完成B輪9200萬(wàn)美元融資；3月20日，以車貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的點(diǎn)牛金融在美國(guó)納斯達(dá)克掛牌上市；4月8日，美利車金融宣布完成B+ 輪2.39億元融資。2017年以來(lái)，瓜子、優(yōu)信、人人車等公司先后完成數(shù)億元融資。百度、阿里、騰訊、京東、易車等紛紛參與了這場(chǎng)跑馬圈地運(yùn)動(dòng)。

挪威人喜歡吃沙丁魚，但沙丁魚離開(kāi)大海后很快就會(huì)死去，因此市場(chǎng)上活魚的價(jià)格遠(yuǎn)高于死魚。漁民們想方設(shè)法讓沙丁魚活著回到漁港，但只有一個(gè)人做到了：他在魚槽里放進(jìn)了一條以沙丁魚為主要食物的鯰魚。沙丁魚因此變得緊張，四處游動(dòng)躲避，沙丁魚缺氧的問(wèn)題迎刃而解，一條條活蹦亂跳地回到漁港。生存焦慮反而讓他們的壽命得以延長(zhǎng)。

迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)，就像那條鯰魚，刺激著傳統(tǒng)汽車金融企業(yè)與日俱進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的界限正在被打破，在相互融合的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)著對(duì)產(chǎn)業(yè)的重構(gòu)。但同時(shí)也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)更多扮演著聯(lián)結(jié)者和賦能者的角色，而非取代銀行和經(jīng)銷商，其核心功能在于賦能商家、服務(wù)用戶。

中國(guó)傳統(tǒng)哲學(xué)講究天時(shí)地利人和，國(guó)民消費(fèi)水平的提升和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及市場(chǎng)的逐步成熟和擴(kuò)充，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是為天時(shí)；新一輪的金融開(kāi)放即將帶來(lái)適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的獨(dú)有利好措施，是為地利；殊途同歸的競(jìng)爭(zhēng)者，為行業(yè)帶來(lái)壓力也帶來(lái)活力和動(dòng)力，是為更高意義的人和。

不誤天時(shí)，不失地利，不廢人和，多方賦能之下，我國(guó)的傳統(tǒng)汽車金融產(chǎn)業(yè)即將迎來(lái)煥然一新的廣闊天地。