信用是品牌核心，誰打造它，它就使誰成為老大
千帆競渡，誰主沉浮？
消費作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，近年來對我國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)尤為突出。超前的消費理念與資金供應(yīng)商的投機(jī)需求碰撞出“消費金融”的火花，隨之而來的是，消費者憑借信用交換自己需要的商品和服務(wù)，資金供應(yīng)商則可刺激產(chǎn)品需求，亦可賺取借款利差，實現(xiàn)真正意義上的雙贏。
哪里有需求，哪里就有商機(jī)。資金、消費者、企業(yè)的穩(wěn)固三角搭建起消費金融服務(wù)循環(huán)系統(tǒng)。因各企業(yè)選擇的優(yōu)勢切入點不同，故可將消費金融企業(yè)分為三大類別：資金系、平臺系、產(chǎn)品系。
首先，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主體，可依靠其資金成本優(yōu)勢提供消費金融服務(wù)，其主導(dǎo)成立的銀行類消費金融公司日常生活中隨處可見。如我們所熟知的由中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)、上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司等控股的中銀消費金融公司，便憑借其資金成本相對優(yōu)勢，較為穩(wěn)定的用戶來源在消費金融企業(yè)中占據(jù)一席之地。
其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電商平臺揭竿而起，集聚產(chǎn)品豐富與龐大客戶群體兩大優(yōu)勢，平臺系消費金融企業(yè)發(fā)展如火如荼。螞蟻金服依托淘寶和天貓作為流量入口，激發(fā)消費者的購買欲望，當(dāng)消費者的消費需求與收入存在期限錯配時，花唄則順理成章成為廣大消費者優(yōu)先考慮的支付手段。
最后，產(chǎn)品系消費金融企業(yè)門檻相對較高，不僅品牌要具有強(qiáng)大的影響力，且要具有較為穩(wěn)固的行業(yè)根基，目前，該類企業(yè)消費金融市場較為少見，具有代表性的便是海爾消費金融公司，依靠其雄厚的家電品牌背景，打造一體化的產(chǎn)品服務(wù)金融生態(tài)圈。
三足鼎立的消費金融企業(yè)掀起了新零售時代消費浪潮，而洶涌澎湃的消費浪潮又反過來推動消費金融的深層次發(fā)展，兩者相輔相成，生生不息。
奏響“消費”交響曲的前奏，是思考消費源動力
與大多數(shù)發(fā)達(dá)國家相比，我國國民儲蓄觀念較強(qiáng)。在一定程度上受我國養(yǎng)老保障制度不健全的影響，更多的人選擇儲蓄型消費穩(wěn)定未來生活，我國消費需求難以充分釋放。整體看來，宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不完善，虛擬經(jīng)濟(jì)催使泡沫橫生，如遇經(jīng)濟(jì)擾動，內(nèi)部系統(tǒng)穩(wěn)定性會遭受外在環(huán)境嚴(yán)峻考驗。與之相對，國外居民熱衷當(dāng)前生活的享受，敢于消費，奠定本國雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，造就了消費需求影響其宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本局面。
當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)增長放緩，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程受阻，且近日中美貿(mào)易戰(zhàn)正值水深火熱之時，凈出口拉動經(jīng)濟(jì)增長勢頭減弱，本國居民消費需求處于主導(dǎo)地位。此時，消費金融企業(yè)的“消費加速”作用尤為重要。
隨著消費需求的不斷升級，消費金融的發(fā)展?jié)摿φ诓粩噌尫?。我國消費人口結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，消費主力由早期的60、70年代人群轉(zhuǎn)為當(dāng)下的80、90后兩大群體。一方面，8090一代逐步成為社會勞動主力軍，具有相對較強(qiáng)的消費能力；另一方面，新一代消費群體對未來抱有積極心態(tài)，消費理念超前，與保持長期消費平衡相比更加注重當(dāng)前生活的享受。消費金融企業(yè)在消費者收入分配與消費需求不對等時發(fā)揮重要作用，消費金融往往與消費場景相聯(lián)系，無論從日常生活必需品的購買還是到家電、家用車的配備，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)達(dá)的今天，都可以通過網(wǎng)絡(luò)購物得以實現(xiàn)，消費金融服務(wù)拓寬了消費渠道，當(dāng)在消費場景刺激下，資金不受限制時，大部分用戶會做出相應(yīng)的購買決策。這無疑助推了消費者的消費動力，進(jìn)而推動消費經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
風(fēng)險管控下，如何實現(xiàn)消費金融企業(yè)的華麗蛻變
一直以來，銀監(jiān)會以及相關(guān)機(jī)構(gòu)政策利好，消費金融發(fā)展呈現(xiàn)千帆競渡的態(tài)勢，不僅公司種類各具特色，借款渠道也不勝枚舉。用戶總量空前壯大，中低端消費人群成為當(dāng)前消費金融企業(yè)的服務(wù)主體。我國個人征信體系建設(shè)不完善，消費金融風(fēng)控系統(tǒng)尚處于起步階段，在消費金融企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的過程中，面對龐大的客戶群體，如何做好用戶信息篩選工作，甄別信用等級優(yōu)質(zhì)客戶群是各企業(yè)應(yīng)深刻探討的話題。
風(fēng)險管控成本的核心指標(biāo)莫過于不良貸款率，當(dāng)前，我國消費金融業(yè)務(wù)無需用戶做任何抵押擔(dān)保便可獲取借款服務(wù)，借款門檻相對較低，無疑增加企業(yè)貸款的風(fēng)險，當(dāng)企業(yè)客戶群體信用風(fēng)險越大時，其貸款定價一般越高，長此以往覆蓋公司面對的風(fēng)險成本。貸款主體信用決定借款服務(wù)質(zhì)量，消費金融企業(yè)的借款收益與信用成本之間的差額大體反映了該公司的利潤空間，應(yīng)當(dāng)合理調(diào)節(jié)兩者之間的平衡提升盈利能力。不良貸款必然引發(fā)借款催收問題，當(dāng)貸款逾期，難以回收本金時，甚至出現(xiàn)暴力催收和不法催收的亂象，從電話騷擾、短信威脅到黑名單，此類案例比比皆是。除在源頭把控信用風(fēng)險外，傳統(tǒng)催收借款模式已不能合理解決不良資產(chǎn)問題，理應(yīng)探索符合各公司運營的清收模式，對癥下藥！
除各消費金融公司把控風(fēng)險成本外，也應(yīng)積極響應(yīng)政府政策要求，合規(guī)拓展業(yè)務(wù)空間。2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確表示，參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)消費金融企業(yè)，禁止為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金，也應(yīng)禁止自行發(fā)放無指定用途貸款，如當(dāng)我們從平臺成功借款時會被詢問借款的具體用途。做好消費金融服務(wù)的“供給側(cè)改革”，做到企業(yè)內(nèi)部用戶信息嚴(yán)格監(jiān)管與順應(yīng)政府政策導(dǎo)向雙軌并行，構(gòu)造良好的消費金融運營環(huán)境，將實現(xiàn)消費金融企業(yè)的華麗蛻變。
